Em um tiro no arco para a indústria compre agora, pague depois (BNPL), o US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) divulgou hoje um relatório sugerindo que empresas como Klarna e Afterpay, que permitem que os clientes paguem por produtos e serviços em parcelas , devem ser submetidos a uma supervisão mais rigorosa.
O CFPB – em um passo em direção à regulamentação – planeja emitir orientações para supervisionar os fornecedores de BNPL e fazer com que eles concluam os exames de “supervisão” de acordo com os requisitos de relatórios das empresas de cartão de crédito, de acordo com funcionários da agência falando em um presser nesta semana.
O CFPB anunciou pela primeira vez que investigaria o florescente (mas rochoso) setor de BNPL em dezembro de 2021. Embora a agência tenha jurisdição sobre bancos, cooperativas de crédito, corretoras de valores e outras empresas de serviços financeiros com sede nos EUA, ela não regulamentava anteriormente provedores de BNPL, que argumentaram que estavam isentos de muitas das regras existentes que regem os empréstimos ao consumidor.
Serviços BNPL como o Affirm e o Apple Pay Later da Apple geralmente dividem as compras em quatro ou seis parcelas iguais em um período fixo de curto prazo (por exemplo, alguns meses). Muitos não cobram juros ou taxas atrasadas e não exigem uma verificação de crédito para que os clientes se qualifiquem.
No decorrer de sua investigação, o CFPB disse que descobriu que os fornecedores de BNPL estão aprovando mais clientes para empréstimos – 73% em 2021 em comparação com 69% em 2020 – e que a inadimplência nesses serviços está aumentando acentuadamente. Enquanto isso, a taxa de baixa do setor BNPL, ou a taxa de empréstimos incobráveis, foi de 2,39% em 2021 – acima dos 1,83% em 2020.
As taxas atrasadas também estão subindo. O CFPB descobriu que 10,5% dos clientes foram cobrados pelo menos uma taxa de atraso do BNPL em 2021 versus 7,8% em 2020.
O diretor do CFPB, Rohit Chopra, destacou os outros perigos das ofertas do BNPL durante a teleconferência, incluindo a coleta de dados e a obtenção de vários grandes empréstimos de uma só vez. (Como as empresas de BNPL normalmente não se reportam às agências de crédito, é mais fácil para os consumidores obter empréstimos de vários fornecedores de uma só vez.) Isso provavelmente se tornará mais agudo à medida que as pessoas começarem a usar o BNPL para despesas de rotina, disse a agência; o CFPB descobriu que Os clientes do BNPL estão pagando cada vez mais por compras como mantimentos e gás, estimulados por pressões macroeconômicas, incluindo inflação.
“[BNPL] as empresas estão coletando e aproveitando os dados de maneiras que não vemos com outras empresas”, disse Chopra, segundo reportagem da CNBC. “Através de suas interfaces proprietárias, eles podem ver quais produtos compramos por meio da colocação de produtos … “Queremos garantir [BNPL] as empresas são submetidas ao exame apropriado, assim como as empresas regulares de cartão de crédito”.
A Financial Technology Association, um grupo comercial do setor, rebateu as alegações de que o BNPL poderia prejudicar os consumidores se não fosse regulamentado – argumentando que o BNPL, como existe hoje, fornece uma alternativa valiosa a outras linhas de crédito.
“Com zero a juros baixos, termos de pagamento flexíveis e termos e condições transparentes, o BNPL ajuda os consumidores a gerenciar seu fluxo de caixa com responsabilidade e viver uma vida financeira mais saudável”, disse a CEO da Financial Technology Association, Penny Lee, à Associated Press em comunicado.
Alguns dados sugerem o contrário. Uma pesquisa da DebtHammer mostrou que 32% dos clientes deixam de pagar aluguel, serviços públicos ou pensão alimentícia para fazer seus pagamentos BNPL, e os serviços BNPL também podem levar a compras maiores. Em maio, o SFGate informou que o cliente médio da Affirm gasta US$ 365 em uma única compra, em oposição ao tamanho médio do carrinho de US$ 100 registrado em 2020.
A indústria BNPL flerta com as regulamentações há algum tempo, com o Reino Unido no ano passado anunciando novas políticas regulatórias para empresas BNPL. A Califórnia processou a Afterpay depois que inicialmente se recusou a obter uma licença de credor do estado. Em outros lugares, os reguladores de Massachusetts firmaram um acordo de consentimento com a Affirm após alegações de que ela se engajou em atividades de serviço de empréstimos sem licença.
source – techcrunch.com
