No entanto, pode ser rampado? O seguro habilitado por contrato inteligente é promissor
Os “oráculos” do blockchain substituirão os ajustadores de sinistros, a documentação do seguro será substituída por contratos inteligentes e as seguradoras tradicionais serão substituídas por organizações autônomas descentralizadas (DAOs). Milhões de agricultores em dificuldades na Ásia e na África poderão adquirir coberturas como seguro agrícola quando no passado eram muito numerosos e empobrecidos para justificar a despesa de subscrição. De qualquer forma, essa foi a visão apresentada na recente conferência Smartcon 2022, um evento de dois dias que visava oferecer “insights únicos sobre a futura onda de inovação da Web3”.
A Lemonade Crypto Climate Coalition foi recentemente estabelecida pela Lemonade Foundation, uma organização sem fins lucrativos criada pela seguradora americana Lemonade. De acordo com Confino na Smartcon 2022, a coalizão acredita que a tecnologia blockchain “tem o potencial de agrupar esse risco” e “basicamente resolver o problema central que inibiu a escala do seguro no mundo em desenvolvimento para serviços lucrativos, que é o custo”. Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula e Tomorrow.io são membros fundadores adicionais. “O seguro é essencialmente inexistente na África Subsaariana, por exemplo, no Quênia, onde fui criado. No evento de dois dias em Nova York, Roy Confino, da Lemonade Foundation, disse: “3% têm acesso a ele, mas ninguém o compra, praticamente.
De acordo com as Nações Unidas, até dois terços dos três bilhões de pessoas rurais nos países em desenvolvimento vivem em fazendas de subsistência, onde as famílias sobrevivem essencialmente do que criam e têm muito pouco sobrando. Eles quase nunca atendem aos requisitos para cobertura de seguro e, se o fizessem, provavelmente não saberiam o que fazer com isso. Os países pobres lutam com o seguro por várias razões. Como não há muitos corretores ou agentes de seguros locais e, historicamente, o seguro é “vendido” em vez de “comprado”, é difícil distribuir. Além disso, como muitas vezes não há avaliadores de sinistros para examinar a extensão do dano, os sinistros de seguro não podem ser verificados sem incorrer em custos significativos. Isso torna a subscrição não lucrativa. Mas não precisa ficar assim para sempre. Ao automatizar muitos processos de seguros convencionais, os modelos de seguros paramétricos têm o potencial de reduzir os custos do produtor, tornando econômico a subscrição de pessoas que antes eram consideradas não seguráveis. Essas abordagens, muitas vezes conhecidas como “seguro indexado”, protegem um segurado de uma catástrofe específica, definindo um pagamento predeterminado com base no tamanho do evento, e não nas perdas sofridas.
Por exemplo, um “oráculo” blockchain (que pode ser uma estação meteorológica local) transmitiria automaticamente uma mensagem para um contrato inteligente que acionaria remotamente um pagamento para o smartphone do agricultor do segurado se não tivesse chovido em uma região específica designada de Quênia por três semanas. Evita completamente o procedimento de adjudicação de reivindicações. Se o campo de um agricultor específico é prejudicado é irrelevante. Todos os segurados locais são compensados. Como muitas das forças que podem prejudicar as plantações podem ser quantificadas objetivamente, como chuva, velocidade do vento, temperaturas e outras, o seguro de colheita é uma excelente aplicação para modelos paramétricos.
O conceito de seguro paramétrico não é totalmente novo; já existe há algum tempo. No entanto, o seguro paramétrico habilitado para blockchain só recentemente começou a decolar. Seus casos de uso ainda estão principalmente, se não totalmente, no estágio piloto. Por exemplo, a Coalizão não prevê expandir suas iniciativas até o próximo ano. A tecnologia blockchain ainda importa se o seguro paramétrico funcionará em mercados emergentes? Por exemplo, a tecnologia blockchain não foi usada nos programas de seguro paramétrico GIIF do Grupo Banco Mundial na África. Se o seguro de índice não usa um livro-razão digital descentralizado, o que exatamente ele perde? A tecnologia Blockchain pode ajudar a ampliar ainda mais o seguro paramétrico de índice no contexto africano, se puder aumentar a conscientização e o conhecimento dos agricultores sobre o seguro.
Contratos inteligentes auto-executáveis podem oferecer uma ilustração útil de como o seguro é um instrumento prático de gestão de risco para muitos agricultores. Subsídios do governo podem ser benéficos. Em conclusão, embora os contratos inteligentes habilitados para blockchain possam garantir que os agricultores sem dinheiro recebam pagamentos durante desastres quase imediatamente, e os modelos de seguro paramétricos possam permitir que os subscritores de seguros agrupem riscos, tornando lucrativo segurar o anteriormente não segurável, muito trabalho ainda precisa ser feito para persuadir os agricultores a aderir a esses programas. As agências estatais podem precisar se envolver porque a tecnologia sozinha não resolverá o problema.
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