David Donovan lidera a Prática de Serviços Financeiros Globais para as Américas para a consultoria digital Publicis Sapient e é ex-executivo da Fidelity Investments.
Grande parte da sociedade chinesa passou a depender dos chamados superaplicativos como o WeChat para realizar várias tarefas, desde marcar uma consulta médica até chamar um táxi e obter um empréstimo, tudo em uma plataforma.
Mas esses balcões únicos não decolaram nos Estados Unidos. Agora, o momento pode finalmente estar maduro – e os melhores concorrentes para superaplicativos vêm do mundo das fintechs, especialmente aquelas plataformas dedicadas a criptomoedas.
As criptomoedas estão crescendo rapidamente em popularidade em meio aos preços altíssimos das ações, taxas de juros baixas recordes e medo da inflação no horizonte, e elas podem, talvez, ganhar mais legitimidade se o governo dos EUA decidir regulá-las totalmente, um tópico que o Congresso está atualmente explorando.
Plataformas criptográficas dedicadas como Coinbase ou mesmo Paypal, Venmo e Stripe, que recentemente adicionaram habilidades para usar criptomoedas para pagamentos, podem evoluir para as versões americanas de superaplicativos, supondo que os emissores de criptomoedas possam trabalhar com reguladores para encontrar um meio-termo entre proteger o consumidor e criando novas oportunidades financeiras e de investimento. Se os consumidores virem a criptomoeda como segura e legítima – e fácil de usar – ela pode se tornar a base dos superaplicativos.
A conclusão é que as pessoas estão pensando em finanças não apenas quando vão ao banco – se é que têm acesso a um banco – mas quando fazem compras, tiram férias ou pagam uma consulta médica.
A expansão desses aplicativos de criptografia e pagamento para integração com outros aplicativos e serviços tornaria muitas tarefas diversas mais convenientes. A conclusão é que as pessoas estão pensando em finanças não apenas quando vão ao banco – se tiverem acesso a um banco – mas quando fazem compras, férias ou pagam uma consulta médica, e esses aplicativos ajudariam a fornecer os serviços financeiros. eles precisam de forma personalizada.
A integração de pagamentos criptográficos em outras tarefas também ajudaria muito na democratização do mundo das finanças e do dinheiro, dando às comunidades carentes e àqueles sem histórico de crédito que lutam para abrir cartões de crédito ou obter empréstimos mais acesso a serviços financeiros.
A ascensão do superaplicativo
O WeChat começou como um aplicativo de mensagens na China em 2011, mas em 2013 também funcionava como uma plataforma de pagamento e logo oferecia muitos outros serviços, como compras, entrega de comida e táxi.
Agora oferece mais de um milhão de serviços diferentes, principalmente por meio de miniaplicativos que as empresas desenvolvem para trabalhar dentro do WeChat. O AliPay, que também tem mais de um bilhão de usuários, é semelhante. Esses dois aplicativos foram creditados na última década com a conversão da China de uma economia somente em dinheiro para uma fortemente dependente de pagamentos digitais, pulando a fase intermediária de cartões de débito e crédito.
O conceito também se tornou popular na Indonésia e em outros lugares da região. O fato de envolverem serviços financeiros, incluindo opções de pagamento, é fundamental e o fio condutor que percorre muitos dos serviços dos superaplicativos.
Mas enquanto o uso de aplicativos explodiu nos Estados Unidos e na Europa; Grandes players de tecnologia como Apple, Facebook e Google adicionaram serviços de pagamento; e vários aplicativos de pagamento como Venmo e Square se tornaram mais populares, super aplicativos ainda não surgiram.
Isso se deve em parte às regulamentações de privacidade de dados; as leis de privacidade nos Estados Unidos, e especialmente na Europa, limitam os dados compartilhados entre aplicativos, dificultando a criação de um ecossistema onde os miniaplicativos possam se integrar automaticamente a superaplicativos como o Alipay.
Também decorre do fato de os EUA terem um ecossistema de internet bem desenvolvido, com sites populares de mídia social, como o Facebook, e sites de pagamento, como o PayPal, existentes antes do surgimento dos smartphones, o que resultou em cada uma dessas plataformas lançando aplicativos separados, em vez de de um aplicativo que oferece vários serviços. Compare isso com a China, onde grande parte da internet foi mobile-first, surgindo apenas após o advento dos smartphones. O mercado dos EUA há muito é usado para separar plataformas para tarefas separadas.
Mas muitos analistas apontam para aplicativos e empresas de tecnologia adicionando mais serviços – como TikTok adicionando compras, Snapchat integrando miniaplicativos para jogos ou Apple entrando no espaço de pagamento – e dizem que superaplicativos acabarão surgindo nos EUA, ou pelo menos aplicativos maiores que podem fazer mais coisas. Adicionar mais serviços a qualquer aplicativo e encontrar uma maneira de manter os usuários nele também é uma maneira de contornar os regulamentos de privacidade que impedem um aplicativo de saber o que seus usuários fazem em outro aplicativo.
Os aplicativos estão claramente a caminho de se tornarem maiores e mais abrangentes, embora seja improvável que os EUA acabem com apenas um ou dois dominantes, como visto nos mercados asiáticos.
A ascensão do DeFi
Enquanto isso, a criptomoeda se desenvolveu ao lado de aplicativos de pagamento e superaplicativos na última década. O que começou como um produto, o Bitcoin, tornou-se um sistema financeiro peer-to-peer inteiro, conhecido como DeFi, com várias moedas, incluindo Ethereum e Dogecoin, permitindo que os usuários invistam, negociem, gastem e emprestem dinheiro.
Mas, apesar de seu aumento de popularidade, especialmente durante a incerteza econômica representada pela pandemia de COVID, e instituições financeiras mais tradicionais começando a oferecer alguns serviços relacionados a criptomoedas, permanece fora do sistema e setor financeiro convencional, com muitos especialistas dizendo que apresenta altos riscos. . Os emissores de criptomoedas também resistiram por muito tempo à regulamentação, pois isso iria contra seu objetivo de ter um produto financeiro descentralizado.
Mas agora as coisas estão começando a mudar, com algumas plataformas de criptomoedas expressando interesse em seguir a regulamentação.
Por exemplo, a Coinbase abandonou um plano para oferecer um produto que rendesse juros, o que permitiria que os usuários ganhassem juros sobre moedas emprestadas a outros, depois que a Comissão de Valores Mobiliários dos EUA não ofereceu orientação sobre isso e ameaçou processar a Coinbase se ela liberou. Na verdade, os emissores de criptomoedas estão percebendo que alguma regulamentação daria mais legitimidade ao seu produto e permitiria que mais pessoas o usassem para mais propósitos. Isso ocorre quando novos produtos de criptografia chegam ao mercado recentemente, incluindo moedas estáveis, que rastreiam o valor das moedas tradicionais.
A regulamentação da criptomoeda, uma ideia que o presidente da SEC, Gary Gensler, disse que apoia, junto com alguns no Congresso e alguns na indústria de criptomoedas, pode de fato estar no horizonte.
Usando criptomoeda para alimentar o primeiro super aplicativo dos EUA
Se os emissores de criptomoedas trabalham com funcionários do governo para estabelecer uma regulamentação que proteja os consumidores sem limitar a inovação, a criptomoeda é uma boa aposta para o que finalmente estimula os superaplicativos americanos.
Pense no que poderia acontecer se a Coinbase trabalhasse com a SEC e se alinhasse com uma regulamentação inteligente que validaria a Coinbase como um intermediário financeiro viável e certificado no qual os usuários poderiam confiar para criptomoedas, abraçando seus novos produtos financeiros com rendimentos potencialmente atraentes, além de sua capacidade de usar para gastos diários. A regulamentação provavelmente estabilizaria as moedas, transformando-as em algo prático para fazer compras, em vez de apenas manter o valor potencial. Esses regulamentos também eliminariam algumas das etapas que adicionam atrito às experiências atuais do usuário quando se trata de usar criptomoedas na vida cotidiana, como longos tempos de transação, altas taxas de transação e grandes flutuações em seu valor.
Uma estrutura regulatória desbloquearia uma demanda massiva por criptomoedas e, de repente, haveria muitas empresas – de restaurantes a varejo – que gostariam de uma maneira de processar pagamentos de criptomoedas, estimulando-os a se integrarem a aplicativos de pagamento de criptomoedas existentes e fazendo com que eles evoluíssem para superaplicativos. . Mais pessoas também fariam depósitos em criptomoedas nesses aplicativos, em vez de usar moedas tradicionais em seus bancos. Isso perturbaria toda a economia e o ecossistema financeiro.
Os bancos sempre produziram produtos que acham que o público deseja, enquanto o mundo das criptomoedas e DeFi estão claramente fornecendo produtos e serviços de que as pessoas precisam, e milhões já os estão usando, apesar de seu status regulatório e legal incerto.
Assim como os pagamentos digitais onipresentes e integrados surgiram rapidamente na China para atender a uma necessidade – uma alternativa em dinheiro em um mercado mal atendido por cartões de crédito – os superaplicativos baseados em criptomoedas atenderiam às necessidades de consumidores e empresas que procuram uma maneira segura e eficiente de usar criptomoedas. em vez de, ou em adição aos métodos de pagamento tradicionais.
Se a criptomoeda continuar sendo uma zona cinzenta não regulamentada e suas plataformas permanecerem isoladas do resto da vida econômica e cotidiana, em vez de evoluir para superaplicativos, os Estados Unidos perderão a oportunidade de construir um novo e inovador ecossistema financeiro móvel e digital. .
source – techcrunch.com
